在最近几年，国内银行业出现了两大显著“革新”。一方面，各个银行纷纷推出自家的网上银行服务。用户只需通过智能手机下载对应APP ，诸如转账汇款、费用缴纳、账户余额查询、储蓄存款等各类业务均可线上办理，无需再前往银行网点排队等待。这无疑为客户节约了大量的时间与精力。

另一方面，以往银行主要依赖高额利息吸引存款以及发放贷款来开展业务，然而当下银行的业务范畴已拓展至更为广泛的领域。举例来说，银行将更多资源投入到投资理财、基金与保险产品的代理销售，并且针对高净值客户的个性化需求，专门为其打造定制化的投资组合等中间业务。

与此同时，自2023年起，银行存款利率持续走低，已然形成一种趋势。三年期存款利率从以往的3.5%以上，一路下滑至当前的2.35% ，达到了历史最低水平。银行之所以降低各档次存款利率，主要目的在于鼓励民众将存款用于投资与消费。此外，下调存款利率还能够降低社会各方面的融资成本，进而推动经济增长。

鉴于此，有银行工作人员指出：鉴于当前银行存款利率呈现下降态势，从2025年开始，存款金额超过35万的储户，需留意以下三个要点：其一，切勿将全部存款集中存放于一家银行；其二，进行中长期定期存款时，要关注流动性风险；其三，应当实施多元化的资产配置策略。下面让我们详细了解一下：

首先，切勿将所有存款集中于一家银行。

由于国有银行的存款利率相对较低，如今不少储户为获取更高的利息收益，纷纷将资金存入中小银行。然而，银行存款利率的持续降低，是为了削减企业的融资成本，这也侧面反映出实体经济依旧处于低迷状态。不仅实体企业的利润率逐渐降低，优质的投资项目也愈发稀缺。

在这种情况下，许多中小银行可能会因经营状况不佳而面临破产倒闭的风险。因此，存款超过35万的储户，最好将资金分散存放在多家银行。如此一来，倘若有中小银行破产，便能避免遭受不必要的损失。

其次，进行中长期存款时需关注流动性问题。

当下，众多储户倾向于选择三年期或五年期的定期存款，以此锁定较高的利息收益。不过，将定期存款设定如此长的期限，存在一定的流动性风险。若在三年或五年的存款期限内，储户急需提前支取这笔资金，那么只能按照活期存款利率计算利息。届时，储户将会承受较大的利息损失。

所以，储户在办理中长期存款业务前，需先考虑这笔资金是否存在提前支取的可能性。若有可能提前支取，建议选择一年期或两年期的定期存款，这样既能保障资金的流动性安全，又能获取相对较高的存款利息。

最后，储户应当实施多元化的资产配置。

如今，许多储户都在抱怨银行存款利率不断下降，利息收益难以抵御通货膨胀。实际上，存款超过35万的储户，完全可以采取多元化的资产配置方式。假设你拥有35万资金，可以拿出10万用于购买国债、定期存款等固定收益类产品。

再拿出10万用于购买风险等级在R2以下的银行理财产品、结构性存款、债券型基金等低风险投资产品。然后将剩余的5万元用于购买每年能够分红的银行股票。通过这种方式，不仅能够将投资风险降至最低，还能实现投资收益的最大化。所以，在银行存款利率持续走低的形势下，多元化资产配置不失为一种明智的选择 。

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